平安御享财富，开门红养老年金怎么样？值得买吗？

御享财富是中国平安2022年的开门红产品，作为一款年金险，它的收益怎么样呢？怎么买更好呢？

大家好，我是十步，一名努力、中立且犀利的专业人。

今天为大家拆解平安御享财富，一起来看看吧~

一、御享财富的基本情况

御享财富的目标客户很明确：75岁以下，有短期理财需求的人群。

产品情况看图：

御享财富的保障期只有8年，可选3年交、5年交两种缴费方式。

这类年金险通常会在保障期最后一年回本并获得收益。8年保障期，本金锁定时间不长。

御享财富从第5年开始，根据缴费方式不同，返还金额也不相同：

以A君为例，每年投保10万：

3年交，本金30万，A君在第5-7年，每年能领取60%年交保费，6万；

5年交，本金50万，A君在第5-7年，每年能领取100%年交保费，10万。

到第8年期满，一次性领取100%基本保额。

身故保障比较简单，一次性赔付身故当年的现金价值，或已交保费，两者取较大值。

还有一项意外全残保险金，因意外导致的全残才能赔付，也是现金价值和已交保费中的较大值。

全残不同于伤残，理赔门槛也要比后者更高。

另外，和所有快返型年金一样，御享财富可以附加万能账户，功能我们在后面再讲，先看收益。

二、御享财富的收益好吗？

御享财富只有一个保障期，十步以30岁男性，3年缴费为例:

年交10万，本金为30万，保额为152114元。

先来看一下收益演示：

在第5-7年，每年可领到6万元生存金；

第8年，一次性给付基本保额，152114元。

8年时间，总领取金额约为33.21万元。

本金增长10.7%，IRR为1.74%。

就整体利率而言，御享财富的并不算高。

折合单利之后，只有1.34%，不如银行定存利率高。

所以，选择御享财富的同时，一定一定要附加万能账户，否则意义不大。

附加万能账户后，主险返的钱不到不到我们手里，而是存进万能账户，在里面继续复利增值。

御享财富可以附加两个万能账户：聚财宝终身寿险（万能型）、聚财宝养老年金保险（万能型）。

比如聚财宝终身寿险（万能型），保底利率为1.75%，跟主险收益差不多，与目前最好的3%的账户相比，还有些差距。

如果以保底利率1.75%计算，到第8年期满，万能账户的价值为33.68万元，本金增长了12.28%。

如果你不太清楚万能账户和保底收益，接下来我会仔细讲。

三、御享财富要注意什么？

万能账户

无论什么产品，万能账户都有如下特点：

1、只有保底收益率是保证领取的，其它收益率都是预估的，不保证领取；

2、前5年不要随便转出、退取，会扣手续费。

尤其第一点，大家要格外注意：

万能账户有高中低三个档次的预计收益，某些代理人介绍的时候会刻意强调中高档，让人觉得收益率很高。

但实际上，这个收益是预估的，很可能是镜花水月。

以聚财宝终身寿险（万能型）为例，保底利率为1.75%，与主险收益率差不多。不过近一年内的结算利率在5%左右。

前面也说了，万能账户并不会一直保持5%这个利率。

我们来看一下保底利率下的收益情况：

到75岁时，45年的存期，保底利率最终能给我们的收益只有108万。

只有保底利率才是写在条款里的，是保证给我们的，是万能账户的底牌。

除了预计收益外，也有人拿现行收益来强调产品好。

这也荒唐，就像说一支基金的既往收益好，它的未来也一定好，只是一种美好的期待。

另外，万能账户设有“持续奖励”，如果不动用这笔钱，在第6年后会陆续返还一部分手续费。

这些细节都比较复杂，这里就不细说了，有想了解的朋友可以加我私聊。

收益率

无论怎么宣传，年金险的基本属性，都是一种锁定本金时间很长的固收类产品。

我们买这种产品，就是希望钱在长时间内都保证一个较好的稳定收益，对抗货币贬值。

但别奢望高太多，那不符合金融产品的规律。

有一种宣传套路，会把主险收益率和万能险收益率加在一起宣传，比如主险2.14%，万能险高档预计收益率5.5%，合在一起就是7.64%，这是非常错误的，千万别信。

总之，大家要记住：

年金险是一种固收产品，它的优点是安全稳定，又比银行储蓄的收益高。如果过于看重风险性高收益，不太适合这类产品。

四、总结一下

御享财富作为平安的2022年开门红产品，最大特点短期理财，回本快。适合75岁以下，有短期理财规划的人群。

不过，整体来看，三种缴费方式下，主险的收益率都不是很高，所以一定要附加万能账户。

万能账户的保底收益为1.75%。

此外，御享财富的领取特点是，第5年开始领取，满期时回本；功能上偏重于阶段性理财规划。