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长寿时代下如何进行专业的财富配置？

iseeyu2年前 (2024-12-22)推广114

随着我国经济的不断发展和医疗水平的不断提高，我国人均寿命不断提高，1949年的时候，中国人均寿命为35岁，到了现在已经超过77岁，你会发现，长寿时代真的来了。

长寿时代的到来，也意味着我们不能依赖传统的“养儿防老”、“储蓄养老”甚至是退休金养老的方式，需要进行更专业的财富配置，这样才能让我们的过的更好。

那如何进行专业的财富配置呢？至少需要做好以下几方面的准备。

现金规划-准备好要花的钱

长寿时代，人们生活水平也高了，更要做好现金规划。

这次疫情给很多人提了个醒，一定要做好现金规划，一旦收入受到影响，还有能力应对衣食住行等家庭日常开支，一般来说，要准备3-6个月的预备金，如果觉得你的收入比较稳定，那么可以按月支出的3倍做准备，而如果觉得收入不够稳定或者想让自己更有安全感，那么建议按月支出的6倍做准备。预备金可以是银行活期存款或货币基金，活期存款支取、转账更方便，而货币基金利息更高。

如果你实在没有能力准备准备足够的现金，可以考虑用信用卡来作为辅助。信用卡一般都有30-50天的免息期，一方面相当于备用金账户，可以先消费后还款，另一方面很多银行的信用卡活动都很多，吃饭、看电影、消费都能打折，使用得当可以节省开支，但一定要注意不要过度透支，否则一旦还不上利息高不说还有可能影响个人征信记录。

保险规划-准备好保命的钱

长寿时代，人均寿命长了，但是也要做好风险保障，主要靠保险配置。

那都需要配备什么保险呢？

最基本的，是社保，包括养老保险和医疗保险，有工作的有单位代缴，没有工作的也建议自己缴纳，这样平时看病吃药有保障，退休后也有基本养老金保障。但长寿时代，基本的养老和医疗保障往往不够，还需要适当配置商业保险，比如重疾险、医疗险、意外伤害险、寿险。

那如何规划保费和保额呢？

通常可采用双十原则，也就是寿险重疾险和意外险的总保额为年收入的十倍，两者的保费为年收入的十分之一，但是随着长寿时代的来临，建议有条件的把这个标准调高一倍，也就是拿出年收入的20%进行投保，至少保障20年，这样可以让自己和家庭在未来10—20年的时间里没有后顾之忧。

投资规划-准备好保本升值的钱和生钱的钱

在短期应急保障和长期风险保障做好之后，就可以做投资规划了，为什么要按这个顺序？因为只有做好风险规划和应急规划，才能更好的做投资规划，因为投资应该是一项长期规划，随着长寿时代的来临，投资期限更加长了，我们应该尽量保证投资的钱是长钱，可以尽量不因为一些突发状况而中断投资，特别是在低点被迫赎回这是最无奈的，尽量避免这种事情发生。

投资应该分两部分，一部分是保本投资，一部分是风险投资。

保本升值投资，是在保证本金不受损失的前提下还能获取一定的收益，主要用于养老和教育，未来随着生活水平的不断提高以及我们寿命的增加，原因的养老金和商业保险未必能够覆盖我们养老所需的支出，那么我们应该未雨绸缪，用投资来准备充足的养老金，这部分我认为可以考虑长期国债和基金定投，国债有国家信用为背书，也有一定的收益，而基金定投能起到每个月零存整取强制的功能。

投资的基金品种建议是股票型基金比如指数型基金，或者混合型基金，大体原则就是在熊市的时候坚持定投，通过微小曲线在牛市来的时候不断赎回。

对于指数型基金推荐可以分位法，比如指数处于历史价值低估区间，可以坚持定投，处于合理价位可以关闭定投或者减少定投，处于估值高估区间逐渐止盈。反复如此。

对于混合型基金或者主动股票型基金，这个主要是看基金经理、基金公司和过往业绩，撤出的标准可以结合指数基金方法，当然最主要还是看基金经理的特点，如果该基金经理过往是穿越牛熊甚至可以不止盈。或者采用目标止盈法，比如盈利每到20%就止盈重新定投等等。

建议配置2—5只，其中有一只最好是沪深300指数基金，这个是的标杆，很多基金的业绩好坏都是和沪深300比较，再选择几个风格不同的基金就可以开始定投了。

保本升值投资重点在保本，如果想要获得更高的收益，在长寿时代过上更好的生活，那么可能就需要风险投资来为自己和家庭创造更高的收益，比如股票、基金等。

具体比例，建议把收入扣掉支出的结余部分，按照现金规划：保险规划：风险投资：保本投资，10%：20%：30%：40%的比例分配，当然你也可以根据你自己的投资偏好进行配置调整。

做好专业的资产配置，迎接长寿时代的到来，享受更好的生活！