银行理财不保本，普通人如何进行财富管理？

万万没想到，买个预期收益超3%的银行理财，居然亏到肉疼

自资管新规于今年1月1日实施以来，银行理财产品打破刚性兑付，不再承若保本保收益，曾经号称用不亏本的产品，而今也和股票基金一样，加入了跌跌不休的阵营

加之近年，无风险投资的收益率持续走低，普通人稳健增值的财富管理之路似乎越来越不好走了

纵观当下的环境，楼市不振、股市萎靡、基金下挫、银行理财跌出历史记录。作为普通人，我们该如何进行财富管理以实现资产稳健增长

答案是重估资产组合，为自己配置一份新的财富管理方案。这其中，需要重点考虑两个方面

第一，财富管理最本质的追求是收益。每一个人参与财富管理，都是为了获得一定程度的稳健增值

第二，收益与风险相伴。想要取得财富管理的收益，必然面临本金损失的风险，但单笔计划风险和行情止损幅度由我们自己制定，不受市场干扰

所以我们要考虑的是，管理这笔钱的过程中，我们能够承受多大的风险

对此，我们要重新了解财富管理工具和财富管理方式，去评估每一种大类的风险和收益

目前，国内对于理财风险一般划分5个等级，分别为R1R2R3R4R5

R5属于激进型产品，风险等级最高，比如期货。这类产品要么单车变摩托，要么一夜回到解放前，收益高风险高，损失概率较大

R4属于进取型产品，风险等级中等偏上。我们常听到在一级市场的私募、二级市场的股票等，基本都属于R4范围，这类产品的收益波动较大，本金亏损率依旧不小，天楼见人群基本都栽在这类产品上

R3属于平衡性产品，风险中等，典型代表是混合基金。这类基金同时投资于股票、债券和货币市场等工具，没有明确的行业方向。它能够做到风险基于股票基金，预期收益高于债券基金

R4属于稳健型产品，虽然一般都是非保本级别理财产品，但亏损率并不高，比如我们提到的银行理财

R5属于谨慎型产品，尽管言必称财富管理皆有风险，但这类产品亏损的可能几乎为0，比如国债、50万以下的银行存款以及财富管理型保险产品

一般而言，这里有两种组合可以推荐

第一种是4321比例，即资金量10%用于短期消费、20%用于保险或意外保障，30%用于股市、基金、房产，40%用于保本升值的产品，如养老年金，教育金，增额终身寿，国债等

另一种是532型资产配置。即50%的资产投资于安全稳定的收益类产品中，包括存款、保险等，将30%的资产投资于各类投资基金和债券中，而20%的资产用于股市、期货、楼盘等高收益高风险投资中

这样的财富配置，能够一定程度地对冲风险，实现稳健增值

保险的功能：

就是转移财务风险，保护的人，守住赚来的钱，将你的资产按照你的意愿分配下去。

保险的意义：

那一年，我投保了意外险，只为来生还爱你。

那一年，我投保了重疾险，只为今生绝不拖累你。

那一年，我投保了养老险，只为老了什么也不做，天天陪着你。

那一年，我投保了终身寿险，只为当有一天不得不离开的时候，我希望留给你的是钱是爱不是债。

因为我知道，真正的爱，不是我活多久就照顾你多久，而是你活多久我就照顾你多久。

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