中产和富人，如何进行资产配置和财富管理？

资产配置，是一个很大的话题，单独来讲可以用一本几十页的书来解释。

对于资产配置，其中的核心理念只有四个：成本、时间、风险、回报。

这四大理念，构成了我们整个的资产配置大厦。我们做资产配置的根本目的，就是希望能够平衡其中的风险，用最小的成本，在特定的时间内，获得较高的回报。

指数基金教父，领航投资的创始人“约翰博格”说：绝大多数人都很重视回报，但只有少数人会管理风险。

那如何管理风险呢？简单的说法是：不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。而专业的说法，是1952年经济学家哈里-马科维茨发表的《资产选择》，证明了通过多种资产的组合，能够比单一资产更优。详细点说，就是在获得理想收益的同时，把风险降到最低。主要通过选择各种金融产品，每种买多少，配置不同的比例，来分散风险，博取高收益。

现在来到最重要的问题上，如何做资产配置？

要解决这个问题，需要了解资产分配的类型都有哪些？

1、高风险高收益类：股票、指数基金、混合基金等，博取高收益，就靠它。

2、中等风险中等收益类：比如债券、债券基金，它的收益率和通货膨胀率差不多，所以往往仅能做到保值，无法有太多增值。

3、小投入大回报类：保险，这个主要用来应对极端情况，比如大伤、大病、自己的企业破产等变故，是对资产的保证。在这个经济下滑、政策多变、国内外大环境也多变的年代，保险显得尤为重要。

4、低收益高流动性类：货币基金就是典型代表，可以作为零钱理财神器，随取随用。

5、房产。房产除了居住、出租、售卖，还有很重要的一点就是抵押套现，一般最低能套出7成的评估价，相当于一个金融工具。以前只要是一二线城市，地段不算差的房子都可以闭眼买买买，坐等升值，但在现在的环境下已经行不通了。关于房产的话题，单独来讲也可以用一本几十页的书来解释，我们在今后的话题再讲述。

以上是我们普通大众可以投资的资产类别。

那要怎么进行分配呢？我们可以把美国标准普尔四象限作为一个参考。

第一种：要花的钱。

可以留出半年左右的费，能随取随用。这部分不建议追求高收益率，因为它的特性决定了它的天花板（收益率大约2-3%左右），流动性好就行了。

第二种：保命的钱。

需要购买保险，上面我说了，每个稳健的家庭都需要一个能用小投入，在遇到意外、大病、自己的企业破产等极端情况时，有中大回报来救急的资产，那就是保险。因为社会阶层向上流动的门越来越窄，而向下流动的门却永远开着。据统计，目前中国7000万贫困人口中，因病致贫和返贫的就占了42%。那具体要买多少保险呢？一般而言，可以根据“1010法则”来分配。保额是家庭年收入的10倍，保费支出占收入比例的10-20%左右。比如你年入20万，可以用2W到4W左右的钱买重疾险、意外险等，保额在200W以上。以小博大，避免让自己之前的积累烟消云散。如果因为变故，需要支付自己大半生的积蓄，大部分的家庭都是承受不了这个后果的。

第三种：生钱的钱。

股票在中国的名声大家都懂，但大部分人听到股票这两个字，都说自己会炒股！并且市场上一直流传着各种股票大师传奇，例如万科股东里就有一位叫“刘元生”的人物。1988年他用400W港币买了360W股万科股票，后来一直没卖，到现在的投资收益达到800倍以上。类似的案例还有贵州茅台、格力电器、腾讯控股等等。但有这种眼光的人能有几个？有这种眼光又能大额杀入的人能有几个？有这种眼光又能大额杀入还能守得住的人，能有几个？根本在10多亿人里面也找不出几个，他们属于凤毛麟角中的精英之精英。我们不要去碰极低概率的事情，要做一定稳妥且靠谱的人生选择和规划。

当然你如果一定要进行股票配资，我也可以给到你建议。其理论基础是，“买入一家好的公司，然后耐心持有，避免高频率，这样米才可能熟。并且不要轻信所谓的内幕消息，不懂的行业也坚决不要投。”那股票应该用多少钱买呢？因为不同的年龄段，对风险和收益的要求是不一样的。年轻人的抗风险能力强，可以在股票投资上多投入。快退休了，就应该以保本，同时以获得相对较高收益为主。不要去迷信所谓的“80法则”来决定购买股票的比例。“80法则”，就是用80岁减去你的年龄，那就是你投资股票类资产的比例。比如你今年25岁，80-25=55，你就可以用55%的资产购买股票。如果你是个非专业人士按照这么操作，这辈子大概率会在股市上被大割韭菜。你在股票市场是否获利，这更多是由我们目前的金融环境和“里面的规则”决定的，而不完全取决于你的聪明才智和专业度。

所以笔者还是要提醒你，股票是高风险高收益的产品，不建议普通人去碰。普通人有这个钱投资股票，还不如买1、2线城市好地段的房子更稳妥。

第四种：保本升值的钱。

这部分能和通货膨胀持平就差不多了，以前笔者会推荐大家买债券型基金，或者追求高可以买可转债，缺点就是对资金有一定的时间要求。但现在（2022年）这个“大环境”，连买非股票型的基金也可能亏钱的时代，大家一定要看好自己口袋里的钱，谨慎区别和对待。

第五种：投资自己，提升能力。

大家不要意外，因为你自己就是一个投资收益率非常高的投资品种，在这个世界上唯一能做到稳赚不赔的，就是投资自己的大脑、见识和，提升自己的赚钱能力。那如果自己事业有成，没那么多时间精力学习理财怎么办？那就找一位讲真话的专业理财人士协助你，例如财富管理、资产配置这类服务，服务方的专业度重要，但真诚善良更重要。

以上是我的原创心得，以客观公正的态度，站在甲方立场作出的判断和建议。以前那个穿草鞋靠胆就能致富的时代过去了，2022年及之后，大家在纷繁复杂的金融市场，不要去迷信什么大的投机或保本大收益，更要以法律为准绳、以稳健为主方向、以贤人才俊为辅助，才能让自己及其家族，抗风险能力增强，长盛而不衰。

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