互联网金融科技时代，金融机构如何利用多场景化建设化解“获 ...

互联网金融科技时代，金融机构如何利用多场景化建设化解“获客”难题

随着互联网金融的发展，信贷的竞争趋向多元化，互联网金融依据在消费场景、拓客、业务创新的优势，发展迅速，金融机构面临的竞争压力提升。随着开放金融机构业态的发展，金融机构不断沿着开放和转型的道路向前延伸，未来还将形成更为广泛、多元的开放生态体系。在互联网金融竞争与开放生态发展趋势的时代背景下，金融机构应该如何应对及发展？金融机构应该把握时代趋势和机遇，利用互联网和技术，推进自身业务运营、风险管理与互联网金融技术的深度融合，同时积极主动融入场景，实现场景化、多场景营销获客，开创新的增长曲线。

一、金融机构的“获客”背景

（一）传统金融机构服务往往集中于某些特定领域，加上互联网金融快速发展，“获客”竞争已经白热化，难以实现资产收益的提升。对于尚未全面覆盖的普惠金融领域，如收益率较高的大众化消费金产，还尚待进一步开拓。

（二）大中型金融机构谋求自建互联网金融平台，通过平台增加 B2C 消费场景，试图成为某种交易和服务的中央对手方，从而获取竞争优势，但效果都不甚理想。

（三）有效场景化营销思维方式尚未完全建立，缺少具有“温度”的场景支撑，由于外部场景的营销与开发需要大量的资源整合，开发场景的进度较慢。

二、“场景化”是金融业务经营发展的必然趋势。

（一）发力金融科技，数字赋能，惠企便民

从“在线审批”到“多路预约”，从“普惠到家”到“政采E贷”，当金融与科技深度融合，某金融机构正借数字科技重塑越来越多的金融服务场景，在稳企业、保就业、惠民生上走出一条“数字化”之路，不断提升服务实体经济与金融消费者的能力。依靠数字驱动创新多个金融应用场景，为企业和个人客户不断提供智能、开放、便利的服务。为丰富生态场景，促进各方实现合作共赢，金融机构引入例如华润超市、百果园、交通卡等优质客户，搭建属地特色场景生态，持续做大平台流量。

（二）建设开放银行的关键点之一是“连接场景，构建数字生态体系”

智能银行4.0的另一个重要特征就是“开放+碎片化”。金融服务场景化已经成为趋势，银行所提供的服务将大部分基于场景化需求，这些场景在业务规模、风控、、客户感知等各个方面有着不同的需求，其中部分场景化服务还需要与合作伙伴无缝对接集成，无所不在、无处不在。因此，智能银行数字科技必须具备场景化的能力，适应不同场景对数字科技在弹性、可靠性、可融合性等方面不同的需求，以此支持金融场景化发展。随着银行业生态重构进程的推进，为了实现跨界融合，实现银行与银行之间、银行与非银行金融机构甚至与跨界企业间的共享与场景融合，智能银行要具有足够的开放性，确保开放银行能够为客户提供无缝对接的服务。

“场景化”金融是大势所驱，疫情发生以来，金融机构线下网点服务受到一定影响，这加快了传统金融机构业务的线上化转型。当大多数金融机构苦寻不得转型破局思路时，领先金融机构已探索出转型与变革的成功路径。金融机构需积极建立场景思维，把控场景资源，实现场景化获客。

三、金融机构需建立“场景化”获客思维

（一）传统线下获客乏力

随着移动端对各类金融场景及应用的日益渗透，金融机构线下网点获客及流量受到明显冲击，不但运营成本高，而且难以适应移动互联网环境下的用户消费需求，效益与效率均较低。

（二）金融机构亟待寻找流量新入口，开创第二增长曲线

面对当今互联网金融的冲击和客户收缩、流失的挑战，金融机构获客已成为普遍难题，其中缺乏有效场景已成核心难点。有场景就有流量入口、数据基础。只有利用金融科技方式方法，建立场景获客思维，金融机构才能有效、轻松、精准获客。

融桥通正是在这样的市场背景下孕育而生，以大数据、云计算、人工智能等互联网技术，通过构建多产业多SaaS云互联互通，金融机构可以通过在线信贷、第三方场景、线下信贷、场景金融等多营销场景获客。通过信贷产业协同平台，赋能金融机构，金融机构与助贷渠道在线化业务实时互动，拓展获客场景和提高信贷成功率；赋能助贷渠道，帮助助贷渠道C端客户，连接金融机构与场景客户，在产品、获客等方面与金融机构展开深度合作，有效实施B2b2C业务模式。

四、融桥通怎样利用“场景化”思维协助化解获客难题

（一）定制化信贷服务满足场景个性化、多样化、差异化需求

融桥通商业模式的核心是以互联网技术驱动场景获客，通过合规信贷消费互联网DSP平台和多产业互联网SSP平台，打破从TO C 到TO B 的边界，缩短场景营销的链路，全方位、可持续扩展地延伸信贷服务触角，形成海量业务需求，在海量业务场景数据下衍生出优质资产，然后推送给到金融机构高效匹配优质资金，在此基础之上构建优质信贷产品闭环。融桥通深挖场景的个性化、多样化和差异化需求，首先DSP平台通过智能产品“搜索+匹配+推荐”数据智能技术，形成用户精准需求，再按照客户的基本特征、用户标签、服务需求和用户画像，建设场景化信贷客户CRM服务系统，精细化满足客户场景化金融服务需求。

（二）智能化数据服务实现智能风控

通过数据智能技术，用户精准选择产品，通过贷前申请信用评估模型、反欺诈模型，为金融机构进行客群风控初筛进而实现精准获客，再通过风险控制模型、风险智能预警来协助金融机构建立智能风控体系。同时融桥通提供一站式开放共享大数据配套接口，金融机构无需到处收集繁琐的数据及重要信息，省时省力，提升效率，助力防范信用、市场和等风险。

（三）多种网关接口对接，创造无限可能

融桥通突破端到端网关接口限制，实现多端对多端网关接口技术突破，运用API、SDK、H5等多种网关接口接入方式。金融机构可以将金融服务链接到企业端、平台端，实现银企直连，通过产业生态圈打造不同场景连接，实现金融机构与企业、金融机构与助贷渠道、企业与用户、助贷渠道与用户、银行与用户多路径“N+N+N”线上直通；并根据企业需求提供在线融资、支付结算、代收代缴、账户托管等功能的快速组装，为企业建立一个包含金融服务和非金融服务的全量生态圈。同时利用数据智能技术聚集数据流量，分析客群需求，精准营销，为金融机构制定个性化、多样化和差异化的产品，服务不同场景的客户。

融桥通平台信贷全流程管理系统和渠道管理系统接入，助力实现信贷业务一站式线上办理，创新线上数字化模式。为用户、助贷渠道与金融机构间的传统信贷业务办理流程实现全新线上一体化全流程办理，极大提高了金融机构的营销获客、业务办理效率和运营效率，降低运营成本。

以社区物业场景为例：

以社区物业为场景的客群，通过API 网关与小区物业管理系统连接，将金融服务能力与客户的小区场景深度融合：以房产为主，提供房产抵押、装修、租赁等信贷服务；以生活消费为主，提供分期、车位分期、医疗、教育、等信贷服务；房产中介为场景的则以房产按揭、赎楼贷等；商会协会、政务服务平台等则以供应链金融为主，为中小微企业客户提供经营贷、贷、税金贷等特色金融服务……全方位满足客户多样化信贷需求。

随着金融科技的发展进步，融桥通科技助力智慧金融应用实施，利用多SaaS云互联互通连接多产业无限场景，通过场景大数据分析客户行为和消费习惯，建立用户画像，个性化、多样化和差异化制定信贷产品，服务于提升客户体验，充分发挥金融科技的创新活力，有效实现场景化下的金融服务点更多、线更长、面更宽的金融科技应用。