关于金钱观和财富的一些思考

我一直想记录和梳理一下自己对于财富/金钱的一些思考，昨天恰巧看到《中国哲学简史》里有这样一句话：哲学是对人生的系统的反思，关于金钱观/消费观，我认为是对人和金钱关系的系统性的思考。我想迟迟没动笔的原因，一是因为自己的储备不足，很多地方不够成熟；二是还没有工作和固定的收入；三是本来积蓄就不多......所以只是在心里有一套朴素的理财哲学，但如果能够把这些思想系统性的表述出来或许会有其它的收获。

但后来想想，这些其实都是misbelief了。关于知识和思考深度的问题有一个类比可以反驳，“世界上所有的人几乎都可以读到书，但是只有很少人富有”；并不需要是富豪才有“教导”别人金钱的权力，“以身作则”和“成为榜样”是两码事，记录下来思考的轨迹才是最重要的，这些观点会随着不断学习不断迭代，不同的阶段和境遇肯定对于金钱有不同的认识。如果有些人能够偶尔看到这些话并有一点点启发，那算是意外之喜。

============思想篇============

为什么要思考金钱之于我们的关系？

一个直觉、最朴素的想法是：因为不想贫穷——引申出不想996，不想当社畜，不想整天看老板脸色，不想买个什么东西纠结很久。总而言之就是，增加对的“掌控感”。

在我们从小到大的教育中，关于财富的教育一直是缺失的，财富教育更多来自于家庭和自身经历，富者常常越富、穷者常常越穷，深深感到班杜拉的那套社会学习理论非常很好解释，一个是来源于榜样的示范作用，言传身教，替代学习、观察学习；一个是自己亲身尝试，步入社会、直接经验。

想起今年年初看《山海情》，扶贫，最难扶的是心气，因为“当了皇帝我要用金锄头锄地”；《贫穷的本质》里说穷者很难摆脱贫困是因为陷入了贫困陷阱，贫穷的代代相传。小时候我常常想，如果我有一个亿，那我直接银行存款，按照一年百分之三的利息，一天也有8000多块钱，天天躺平就行了。

我们不断读书、行路，是想走出自己原有的小世界，打破那些狭隘的、固着的、僵化的思维高墙，那些不合理的、锁住我们的心理预设，才有机会能遇见世界的缤纷，开启我们人生的“开发者选项”，不破不立。

最常见的一个偏见就是“考上好大学找个好工作”，找个“好工作”干什么呢？“找个好工作”才能“挣到钱”，然后才能过上幸福的生活。类似的这种线性或者唯一的发展逻辑，或者说滑坡谬误，把很多相关的、可能的结果，当成唯一的或必然的结果来看。我很不喜欢很多国产都市剧就是它们常常把追求财富等同于人生成功。现实世界的“只要...就...”思维模式、所谓经验之谈，很多时候只是单方面的心理契约，一厢情愿。

不得不承认，命运无常，一个人的财富不仅是个人努力的结果，甚至更多的时候是机会、运气、国运所造就。很多时候个人努力只是必要条件，甚至有时候连必要条件都算不上，彩票站经常有人中大彩票，但这个人极不可能是你我。斯多葛派常说，想要幸福就得多关注你能“控制”的东西。雷军说站在风口上猪都能芜湖起飞，但是风口过去了呢，没有翅膀的猪只能摔下来，只有大鹏才能扶摇直上。要想乘上经济发展的东风行九万里，就得在平时多多锻炼自己的羽翼。

回到人和钱的关系问题。

我思考的原点从时间和空间两个维度出发，一个是人生有限，一个是资源有限。

所谓人生有限，是基于对个体不知道自己何时会死亡和终会死亡的确定性认识，那么即使对于百岁人生，时间也是十分有限。怎么看待“人活着，钱不够”和“人死了，钱还没花完”这两个问题。

现在挣钱是为了以后可以“不挣钱”吗？

很多人大半辈子为了挣钱非常辛苦的打拼，但是当得到财富的时候同时也在失去，比如健康、友情、亲情、爱情、幸福。所谓年轻的时候多加班，996福报、35岁之前实现财务自由之类的话，其实预设的是“前半生用命换钱，后半生用钱换命”的偏见。很多时候我们会有点着急，不甘慢慢变富，30岁、40岁、50岁，单从年龄上看，哪个年龄更容易是富有的状态呢？

我想这里的“不挣钱”应该指的是所谓财务自由。今早看到吴京的一个采访：“我会武术，是为了能让傻x好好跟我说话；我读书呢，是为了和他心平气和地说话”，当然读书习武都不是为了别人，变得富有可以心平气和地跟“经济权”说话。能“不挣钱”是为了获得“选择”的自由。

所谓资源有限，就是在某个时间段，可以利用、支配的资源，有形的或无形的。好的东西常常是稀缺的，因为想要它的人多，就会有比较、竞争、交易、博弈等等。那么钱就是衡量资源获取、支配能力的一种被社会大多数人都认可的共识。天下熙熙攘攘，皆为利来利往。

那么钱究竟是目的还是手段呢？拥有了很多钱之后呢？要环游世界？享受人生？多少钱才算财务自由？有钱真的能自由吗？有人说那是有钱了才想的事，现在都是空想。我倒觉得可以先提前想想，有助于审视自己的欲望。

之前偶尔看到吴军《硅谷来信》的金钱观，很有启发：

1. 钱是上帝存在你那里的，不是给你的，回头你要还给他。
2. 钱只有花出去才是你的！
3. 钱和任何东西，都是为了让你生活得更好，而不是给你带来麻烦的。
4. 钱是靠挣出来的，不是靠省出来的，而挣钱的效率取决于一个人的气度。
5. 钱是花不光的，但是可以迅速投资（投机）投光。

钱最终有三个去处：

1. 在生前都花掉，花不掉就糟蹋掉；
2. 交给国家部门或者慈善机构（中国现在还没有遗产税，但不等于将来没有）；
3. 留给他人包括后代。

见仁见智。

============实操篇============

对于在社会中的我们，还是从实用主义出发，不管是脱贫还是致富，目前总的指导原则”宜未雨而绸缪，勿临渴而掘井“。先说说资产配置，再说说投资。

---资产配置---

什么是资产呢？

就是它好你也好的东西，而且随着时间变化它会跟你做朋友。有形的就不多说了，很多人会忽视无形的资产。

很多理财博主都写的是如何获得更多的钱，摸到更好的牌，很少讲获得的这些钱能留住多久。单词梭哈也许可以赚到钱，但是单凭撞大运，可持续吗？我们能把钱能留住多久，把手上的牌打好，发挥它的最大价值，才是本事。

之前看了博主无趣的二姐写的打理钱的账户，资产保值、分担风险，可以参考看看。

这里至少有两点需要注意：

一是按照诺奖得主泰勒的说法，不同心理账户之间的钱并不是可替代的。你愿意给你孩子花的钱和愿意给你自己花的相同钱，感受是不一样的。但实际上，金钱是可替代的，没有硬性规定它必须花在哪里。

二是，分账户的时候，资金量其实是个很大的影响因素。

在暑假上的Quantitative Investing第一节课，来自多伦多大学的Luis老师就跟我们讲，投资自己的钱其实是微不足道的，要学会投资别人的钱。虽然不一定要成为基金经理，但个人而言可以想想：

多少资源可以为我所用？

具体一点，
我能否为家庭的资产配置做一些什么？
是否有必要在大学期间切断家庭的资助？

---投资哲学---

为什么要投资？

今年旁听了几节谭松涛老师的投资学，第一节课老师说”生命周期理论告诉我们，对于绝大多数个人而言，在人生最后几十年的收入是急剧下降的。因此，我们关心的是30年之后生活水平是否能够维持在一个比较体面的水平上“，简单地来说就是怎样在不（能）工作的时候还很潇洒，这又回到了人和钱的关系问题，回到生活的柴米油盐中。

《富爸爸穷爸爸》里说：

要想致富，你就要像富人一样去思考。

然后还给出了几张图，可以细看：

往大了说，投资盈利无非来自于这么几种：赚公司的钱、赚的钱和赚博弈的钱。归根到底，都是赚信息差的钱、时间的钱。

关于投资体系的构建比较复杂，可以参考

篇幅有限，本人修行尚浅，欢迎批评，谦虚学习。

祝大家做金钱的主人！