信用是一种财富

人类文明发展到今天，“信用”这个词已经包含着极其丰富的内涵。信用不是强迫的，而是自觉的，信用常常不用争取而自行出现，又总是无缘无故地消失，而且信用一旦丧失，就很难完全恢复。一个人的信用要靠一生来沉淀，但毁掉往往只需要一分钟。正如富兰克林所讲“失足，你可以恢复站立；失信，你也许永难挽回。”

对信用含义的认识，仁者见仁，智者见智，从不同的角度，在通常意义上我们是从两个角度来理解“信用”。一是在道德品德方面，指的是“信守诺言”的一种道德品质，也即遵守诺言。二是在法律法规方面，是指依法可以实现的利益期待，违反诚信义务的，应当承担相应的法律责任。也可以理解为“契约”（有形的和无形的），狭义上也指合同，经济方面指经济合同。

人无信而不立，人有信则无往而不利。信守承诺是人立足于社会的基本的准则。信用是为人的根本，是人品的重要组成部分，体现于为人处事的方方面面，就不多讲了。在此，我仅从经济金融角度聊一下信用这种资产财富，并重点讲一下信用资产财富在金融经济上的表现形式之一“征信”。

我们想要信任一个陌生人或被信任，很不容易。世界上最天然的信任机制，是血浓于水的亲情关系，但这种信任涉及的范围有局限性，难以延伸到更广的范围，因为信用不传递，具不可传递性。信用不传递，这也是商业史上的难题，因为经济活动不可能只局限于亲情关系或熟人之间进行。过去，个人经济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解的人际关系。但随着商业经济的发展，活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉了解的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自全国各地，甚至国外。如果依旧依靠传统方式来相互了解费时费力，交易成本也很高，结果也可能是达不成交易，影响发展。怎样以简捷有效的方式了解对方的信用而去信任并促成交易呢？因社会经济活动中的这种需求，逐步发展演化出了如今的征信。征信在中国算得上是一个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。人类从历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去可以预测一个人的未来”。征信的产生，也正是基于这样的认识。征信，即“征之以信”是一个人信用的记录。如今的征信是专业化的机构，依法采集、保存、整理、记录你过去的信用信息，并提供信用信息服务的行为的总称。这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，扩展经济活动的空间，并促进人们的经济金融活动，并产生价值。征信的另一大作用就是帮助人们积累信用财富，良好的信用记录能够促进你所要做的事，无论是商业合作的达成，还是投资的成功等等，都需要征信的助力。信用记录的好坏，决定你是否能办成你想办的事，以及花多大的成本办成你想办的事。从这个意义上讲，信用就是一个人的资产，就是一笔财富。信用也即是货币，信用创造货币，形成资本。你重信用并爱护征信记录的过程，就是积累个人财富的过程，而这样一笔财富，将会为你带来更多的收获财富的机会。

现在，我们贷款买房买车，或者经营企业去融资，银行等金融机构都会看申请人的信用档案，也就是信用报告，了解申请人的信用记录。目前，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，正逐渐成为每个人的经济身份证、第二身份证，日益渗透到人们日常的和经济活动中。具有良好信用记录的人已经感受到了信用资产带来的便利和收获。失信的人也正在失去这种资产财富，有的人贷款后，因种种原因不太重视信用，还款意愿也不高，也不在乎自己的征信。先不去谈失信会受到的法律法规等方面的惩罚，也不从“欠债还钱天经地义”道德方面去讲，仅从守信与失信对自己的损益方面去看：守信还贷，对你而言，钱是流出了，但你得到了信用这笔财富。钱没了，可以再挣。但信用没了，以后连挣钱的机会都没了，这是最大的损失，也是最大的财富流失。

我们都知道财富的表现形式有很多种，钱是财富的一种表现形式，信用也是一种财富的表现形式，守信还款就是把钱转换成信用资产财富的形式，是一种财富积累，这种信用资产财富的价值是远大于流出去的钱的，是一种长远收益。失信，你感觉当时钱没流出，但最终真的留不住，会以各种形式和方式而流出，同时还失去了最重要的信用资产财富，是得不偿失的。信用同时也是一种能力，将自己的信用最大化，就是在将自己抓住机会的能力最大化。越是能被信任的人，促成合作的交易成本越低，越有成功的可能。相反，一个信用破产的人，在现代社会几乎是真正的破产，变成一座孤岛，没人愿意和他打交道。所以，有智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护自己的信用”。