我眼中的财富自由

今年胡润将高净值分为四类：富裕家庭（600万资产）、高净值家庭（1000万资产）、超高净值家庭（1亿资产）国际超高净值家庭（2亿资产）。

搞了一张奇奇怪怪的架构图，大概意思是，全国600万资产（胡润是净资产为口径，即资产减去负债，举个例子，如果一个家庭买了一套1000万的房产，首富300万，700万贷款，那么净资产为300万，所以并不是北上广有房就变成富裕家庭）的家庭有399万户（全国家庭户4.9亿），占比0.82%，大概一千个里面有八个家庭存款超过600万。同理，超千万的有161万户，约为总比例0.33%，超高净值有10.7万户，约占总比例0.021%，即资产一亿的家庭约为万分之二。如果从人口非户数比例相乘，那么全国有二十多万人资产过亿。

399万户富裕家庭，剔除北京的71万户，广东69万户，上海61万户，浙江52万户，其他省会城市也只能146万户。

而北京拥有可投资资产600万的仅有26万户，广东25万户，上海21.4万户，几乎拥有可投资资产600万是资产600万的35%，意思是假设在没有负债的情况下，能拿600万来投资的那么全国大约只有千分之四的人，如果不在北上广浙江，那么一千个人里面有两个，如果再剔除省会城市，那么无疑是万里挑一，人中龙凤。

那么，胡润统计是否准确呢？翻看2020年招行年报：

存了1000万的私行客户9.99万户，一共有1.58亿户，能存一千万至少是高净值以上，在宇宙招行占比0.063%，为万分之六，比例在胡润发布的高净值（净资产1000万）0.33%和超高净值（亿元户）0.021%之间。通过这样比较发现，胡润发布还是相对准确。

从财富图分布来看，如果资产千万，那么妥妥千里挑一，若资产过亿，那简直是人中吕布，鸟中赤兔。

言归正传财富自由，我眼中的财富自由是一套无贷款二线城市中心300平以上不动产，目前所居住的重庆成都约在400-900万区间，成都房价约为重庆的1.3-1.5倍。当然，房产作为最大的不动产，在不市区别较大，毕竟如果在西南地区其他三四线城市三百万可以买非常好的别墅而一线城市的老破小的市井气息也迎面扑来，就用自己所在城市三口之家住的舒服的角度出发定义。一辆家用小，虽然不一定要极度豪华，但像理想之类30万左右的小汽车非常满足各项需求。

最重要的是可投资资产，若有良好的财富增值能力（年化8%以上），每年2%的可投资资产可以完全满足个人及家庭日常花销，那就是我心中财富自由的标准。比如，一家三口一年花费30万，那么1500万可投资资金就是很好的财富自由标准，当然不同地方不同方式每年的花销不同，对于三四线城市，一年花销15万就可以丰衣足食，那么对应的资产达到750万。若一定出行头等仓，手持LV，一年花销百来万的大兄弟，财富自由需要5000万可投资资金。当然这一切最重要的前提是，可复制的可持续的稳定的年化8%以上的投资能力，运用复利的积累，每年2%也是指数级别增长。比如拥有年化17%的投资能力，假设目前有1000万可投资资金，每年花20万，五年之后本金积累到2000万+，每年花四五十万也不是什么大事，十年后零花钱也可以做到百万级别，这就是投资复利的魅力。

总的来说，一套大房子、一辆车子和具有8%以上可持续的投资能力时每年2%花销cover掉家庭生活，那就是我心里的财富自由。