御享财富+盛世金越尊享：中国平安2023年开门红产品测评

首发：文文大保贝儿

一个能联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

我真的是怀着非常复杂的心情，写下了今天文章的标题。

想写点儿实话，又怕被中国平安起诉。

很怕因为写了点实实在在的东西，就被人扣上“诋毁”、“诽谤”的帽子。

敢出产品为啥就不敢让人说呢？我不理解。

思前想后，还是写一下吧。

保险行业总是需要一些敢真正说实话的人，那我真的非常希望，这个敢于说实话、说真话的人，就是我。

（ps：本文中产品利益演示配图，均来源于中国平安代理人出具的官方计划书，在此特别感谢我不愿意透露姓名的平安代理人小伙伴）

01

上个星期开始，就陆续有小伙伴拿着中国平安2023年的开门红产品，来问我了。

产品形态怎么样？真实收益如何？是否值得购买？——我想，看这篇文章的你，一定也有同样的疑问。

中国平安2023年的开门红产品，总共有三款。

分别是：盛世金越尊享2023、财富养老23、御享财富2023。

其中，盛世金越尊享2023是增额终身寿险，财富养老23是养老保险，御享财富2023是短期理财险。

下面我们来分别说下这三款产品。

02

盛世金越尊享2023

盛世金越尊享2023是增额终身寿险产品，投保年龄为出生满28天到75周岁，保费支持趸交/3年/5年/10/15/20年交，保障至终身。

关于“增额终身寿险”很多小伙伴应该都不陌生了，本质上来说，这就是一个保障到终身的寿险产品。

增额终身寿的“增额”就意味着，这个产品的现金价值，会以一定速度稳定上涨。

现金价值涨到了多少钱，就意味着我们的保费已经增值到了多少钱，也就意味着我们能拿到多少钱。

在增值过程中，只要有需要，随时都能把现金价值拿出来花。

盛世金越尊享2023的年度有效保额按照3.5%递增，还支持保单贷款、自动垫付和减额交清等增值服务。

产品形态本身，是没什么问题的。

那么，盛世金越尊享2023的收益怎么样？

我们以10岁的隔壁小王为例，按照年交10万，连续交3年来看：

疾病、意外保障678.47万，看着挺多啊是不是？

但是大家注意了，并不是投保后马上就拥有这么多保障的，“最高678.47万”，要在隔壁小王105岁的时候才能实现。

而且中间不能取钱，否则是达不到这么多的。

现金价值变化如下：

隔壁小王20岁时，现金价值36.4万，是已交保费的1.2倍；

40岁时，现金价值72.5万，是已交保费的2.41倍；

50岁时，现金价值102.3万，是已交保费的3.41倍；

持有时间越长，现金价值越高，收益率也越高。

70岁时，现金价值203万，是已交保费的6.76倍，IRR（内部收益率）达到了3.299%。

这个现金价值，如果和市面上同类增额终身寿险相比，不算高；

回本速度方面，盛世金越尊享2023表现也平平；

减保上还有限制，灵活性上也差了一些。

但是，这毕竟是中国平安的产品，为了“中国平安”四个字带给我们的安全感，忍受他的增额终身寿产品的收益低一点，行不行？

我觉得当然行啊，完全没毛病。

03

财富养老23

财富养老23则是一款典型的养老保险产品，专门为中老年人设计。

缴费期限上，主要有趸交、3年和5年交，保障期限上，可以选择“保10年”或者“保15年”，养老金开始的领取时间为男性60岁，女性55岁——

从这个保障期限和领取年龄，大家应该可以看出来，这款产品，适合即将退休到80岁的人群投保。

实际上，财富养老23男性的起投年龄就是57岁，女性是52岁，都是接近退休的年龄。

按照缴费期限不同，每年可以领到的养老金也不同：

趸交每年可以领取8%的年交保费，3年交可以领取20%的年交保费，5年交可以领取25%的年交保费。

除了可以领取养老金，财富养老23也有满期保险金和身故责任，在保障届满时，可以一次性的返还满期时合同的基本保额，这一部分就相当于利息了。

同时，也能附加万能账户。

以60岁的隔壁王奶奶为例，按照年交10万，连续交3年，保险期10年来看：

3年交每年领取20%年交保费，那就是10万*20%=2万。

隔壁王奶奶从61岁开始，一直到69岁，每年都能领取2万元年金，合计领取18万元；

等到隔壁王奶奶70岁时，可以一次性领取满期保险金155062.8元。

算下来，60岁-69岁，被保人一共领取了335062.8元，比总保费30万多出了35062.8元。

IRR1.70%，还可以，比让人坑了、买了一堆没用的保健品，强太多啦。

那如果这笔年金不领取的话，放进万能账户里又能继续增值，这样的话收益率又会高出不少。

但是这个产品本身就是给中老年人规划养老金用了，那领了养老金还不花，再存进万能账户，干啥呢？

这不是本末倒置了么？

04

御享财富2023

据说这个是中国平安“开门红”的主推款，既然是主推款，应该很厉害吧？

平安御享财富2023是一款短期理财险产品，保障期间为8年，最高75岁的人也可以投保。

产品形态就是线下年金险非常常见的“短期年金+万能账户”：

年金的钱可以进入账户二次增值，如有自有资金也可以自由放进账户做二次增值。

作为一款“短期年金”，平安御享财富2023的领取是这样的：

第5-7个保单年度开始领取生存保险金，3年交每年领取首年保费的60%，5年缴费则领取首年保费的100%。

保障期满后，也就是保单的第八年，被保人依旧生存，就能获得100%基本保险金额的生存保险金。

这些年金如果不领取，就可以进入万能账户进行复利计息；

但是如果领取了、花掉了，那万能账户里就没有钱了。

这个产品收益怎么样呢？

以30岁的隔壁老王为例，每年存10万，连续存3年：

第5-7年每年领取年金60000元，第8年满期年金153590元，年化收益大约是1.81%。

这个收益吧，咋说呢，跟存银行差不多，比2022年入市炒股买基金强太多了。

起码是正收益啊。

赚的再少也是，也比亏钱强，强太多了！

05

关于平安的万能账户

当然你会说，这个产品有万能账户啊，目前结算4.8%呢！

确实，确实如此。

不过比较搞笑的是，9月份结算还是4.7%：

10月份就变成4.8%了：

而且再往前看，万能账户不到一年的时间一路从5%往下掉：

很难不让人怀疑，10月份突然结算又变高的这个万能账户，是否肩负着某种神圣的使命？

但愿是我以小人之心度君子之腹了。

但是，我们可以想一想，5年后这个万能账户的结算又会是多少呢？

万能险有一个不成文的“规律”，也是容易出现销售误导的地方：

在刚开始推出来的前几年，它肩负着保险公司出业绩的使命，因此实际结算利率会很高，一般会去到4.5%以上；

然后随着时间推移，万能账户的结算利率慢慢会下降。

而且，平安的这个万能账户的保底可是1.75%，全行业最低啊。

如果你要说，中国平安大公司、有钱、肯定能维持住现在这个万能的结算利率的。

——这两年抄底中国平安股票的人，也是这么想的。

你觉得这个万能账户结算可以一直维持到4.7%，目前来说，真的就是你的一厢情愿啊。

如果万能账户的结算，可以一直稳定在4.7%，持有10年的花，年化大概是2.80%，持有20年是3.8%，持有30年是4.11%，其实很不错了。

但未来4.7%的结算利率，是否能够长期稳定的持续下去，还是昙花一现就迅速下降，那就看你对中国平安未来的信心了。

而且，万能账户的资金进出、日常管理，还都要收费：

本就不多的收益，或许还会因此雪上加霜。

千言万语一句话：

万能险当前诱人的结算利率能持续多久，我们要理性看待，不能抱过高期望。

反正万能账户写进合同里的保底利率，只有1.75%。

06

三款开门红产品怎么选？

想要追求短期理财，财富养老23和平安御享财富2023都可以选择。

不过两者年龄限制不同，前者适合退休后老人投保，后者年轻人也能投。

如果追求长期理财，那么盛世金越尊享2023更适合你，收益稳定，能够实现长期增值，后期收益更高。

市面上有比他们更好的保险产品吗？

这个我没办法说，说多了可能下个被起诉的就是我了。

只能说，单就收益来说，市面上确实是有比盛世金越尊享2023、御享财富2023、财富养老23更好的选择。

有就是有，这个我没办法说没有。

但“收益”不应该是我们选择一款产品的唯一标准。

（狗头保命啊，千万不要起诉我啊，我的平安爸爸，求你了）

我只是觉得，保险产品不是“非黑即白”的，也没有“最好”、“最差”的说法，适合自己才是最重要的。

我知道很多朋友，就只认识两家保险公司，一家是中国平安，一家是中国人寿。

其他的保险公司，他也没听说过，他也不放心。

那这样的话，要不你就买中国平安的保险产品好了，真的也没啥。

买保险就是为了让自己安心，没必要因为别人说什么就动摇、改变自己的想法。

如果你买了一个保险产品，只是因为听别人说，产品不错，买回去之后每天提心吊胆的，怕保险公司倒闭、怕保险公司破产、怕保险公司不给钱......

让你不放心的保险，那就别买了，没必要天天让自己紧张兮兮的，真的。

买保险，就是要买个让你真的觉得放心、安心的产品，这个是最重要的。

至于收益相比其他产品来说，确实是低了一点——可是，你得到了“中国平安”四个大字给你的安全感啊，还不值得这点子收益了？

做人呐，不能既要、又要、还要。

你说对不对？

多写一点点：
你好，我是你的脚后跟部保险博主、全网最穷理财博主，文文大保贝儿。了解我，请戳：你好，我是一个不太正经的理财博主
不管是保险、还是理财，其实都是相对而言比较专业化的东西。
很多小伙伴跟文文大保贝儿说，看了很多文章，却还是不知道怎么才能买对保险。
是啊，如果不懂得如何避坑，很容易就会导致买错保险，多花了很多冤枉钱。
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