财富传承:如何把财富稳妥的传给下一代

读者，你好，欢迎回到我的《家庭财富管理》专栏。我们来讨论一下人生最后一件财富管理大事：财富传承。

有人会觉得，财富传承是富豪的专利，这是个很大的误区。传承是一个标准动作，是每个家庭都要面对的课题。忙碌了大半辈子，规划好大部分人生大事后，家庭往往会剩下一些财富，可能是一些存款，一两套房产。如果是中高净值人群，还会有公司股份、艺术品什么的。

很多人会觉得，留下多少钱，让孩子按法定继承就可以了，没必要专门规划。其实不是这样的。

财富传承是个很有学问的事，它包含着两层意思。

第一层是“传”，一代要有本事给得了，在世的时候就要考虑好，这些钱给谁？给多少？怎么给？什么时间给？

第二层是“承”，二代要有本事接得住，用好这笔钱。

其实，财富传承过程中，最担心的就是三个问题，我总结为“三怕”：一怕传非所愿，二怕家庭矛盾，三怕子孙挥霍。

要解决这三个问题，光靠情感和道德很可能不够，而是要做好制度上的规划和安排。我们一个一个问题来看。

如何防止传非所愿

财富传承第一件要注意的事，是保证财富给到你想传承的人手里，防止“传非所愿”。

给你讲个几年前的真实故事。2019年，韩国女星具荷拉自杀身亡，年仅28岁，留下了50亿韩元（约3000万元）的遗产。具荷拉是在哥哥和父亲的照顾下长大的，母亲在她9岁时就离开了家，近20年跟她没什么联系，没有尽到抚养义务。

没想到，就在具荷拉的葬礼上，亲生母亲突然出现，要求分财产。按照韩国法律的规定，母亲就算没有尽到抚养义务，也依旧是合法继承人。最终法院判决结果是，父亲和哥哥继承六成，母亲继承四成。

具荷拉生前没有立下遗嘱，虽然我们无从得知她的意愿，但她的母亲大概率拿不到这么大一笔钱。

传非所愿的问题怎么解决呢？方法很简单，立好遗嘱。

在咱们国家，父母更多的是选择赠与的方法。比如孩子要结婚了，父母拿钱买套房给TA作为婚前房产，或者在生命即将走到尽头时把一辈子存下来的钱放在银行卡里给孩子。我们身边很多人是这么做的，有点约定俗成的意思了。

但我提醒一句，赠与当然没问题，但更要重视的是正式的遗嘱，也就是在生前或临终时，用文字、录像、口头等形式，明确遗产归属。

现实的情况是，很多老人都明确表示过想把财产传给谁，但都是在私下场合，事后就说不清了。其他家庭成员会质疑，老人在赠与或者立遗嘱的时候，神志是否清楚？是不是被受益人给诱导了？

咱们中国人往往对遗嘱这件事很忌讳，不愿意正式地讨论，更别说请律师了。但请你考虑一下，在一开始就把这事儿说明白，可比后面留一个烂摊子强得多了。

所以我非常建议，要立正式的遗嘱，而且一定要请专业的律师设立好相关的协议，现场录像。这笔律师费是值得花的。

如何防止家庭纠纷

传非所愿解决了，财富传承的第二个问题是，要让大家都认可这个方案，不要造成家庭矛盾。

富豪分家产的官司总是闹得沸沸扬扬，2008年，台塑集团的创始人王永庆去世，留下了巨额遗产，且没有留下遗嘱，他的子女们为了遗产争了多久呢？13年，到2021年7月才算告一段落。这一次遗产争夺，还产生了中国台湾遗产税的最高纪录——120亿元新台币。

为什么这个官司可以打这么久？之所以会有那么多家庭矛盾，本质上就是因为，法律上几个继承人权利可能是平等的，而现实中的财产，却未必能够完全等分。

分不匀这个事，可不是富豪的专利。比如老人离世，留下的不只有一笔积蓄，还会有房产，或者条件好一点的家庭，还有企业、艺术品什么的。

最容易分的当然是现金，但如果先平分了现金，几个孩子就傻眼了：还有一套房，要怎么分？如果卖掉，不一定能马上，而且里面说不定还住着人呢。要是几套房产价值不一样，怎么分？更麻烦的是，家里要是有个厂、有个公司，总不能把企业拆了吧？

我的建议是，面对这样的难题，反而不能觉得现金好分，先把现金平分了，而是先盘点一下那些不易分割的资产，然后把现金作为工具，撬动杠杆，来调节财产分配。

最常用的杠杆，就是保险。比如用100万购买500万保额的寿险，设定孩子为受益人，那在被保险人身故后，保险公司会按约定，赔付500万给到指定的孩子。

我带你看一个具体的案例，看看保险这个杠杆怎么发挥作用。

李先生和他的太太接近60岁了，有一子一女，打算规划未来的财富传承。别的都好分，最大的问题是，有一家价值800万的企业，还有300万现金。要怎么分，才能让两个孩子不伤感情呢？

在两个孩子当中，儿子比较擅长企业经营，女儿出于个人意愿，不喜欢继承业务，于是夫妻俩决定，让儿子继承800万的企业。这时女儿肯定不愿意啊，自己没获得啥资产，于是夫妻俩想把现金给到女儿作为弥补。但只有300万现金，和800万相比少得多。

所以，夫妻俩给女儿买了份年金保险，300万保费可以购买800万保额的年金保单，这样女儿可以获得和儿子同等价值的现金，也能保障女儿以后有稳定、持续的现金流。

虽然李先生夫妻两人的资产情况属于中高净值客户，但是他们用的方法普通家庭也可以用。比如不是800万的企业，而是价值80万的餐馆，存款不是300万，而是30万，方法和逻辑是一样的，只不过是资金数额上的不同。

杠杆用得好，就可以尽量实现财产均匀分配，最大限度地减少家庭矛盾。

如何防止挥霍

财富传承的第三个问题是，这笔钱怎么才能给下一代更好的保障，而不是被拿去挥霍了。

人一下子收到一大笔钱，是很难保持理性的，尤其是没有经历过辛苦的年轻人。这样的例子太多了，比如非常优秀的企业家，海翔药业的创始人，罗邦鹏。

他从20世纪70年代末开始，用40年的时间，把一家乡镇企业日化小厂经营成了一家上市公司。年纪大了，罗邦鹏就把自己持有的那部分股份（占总股本21.68%）转让给了儿子罗煜竑。

可是从2013年开始，不到4年的时间，儿子一步一步地减持股份，把企业的控制权拱手让给了他人。坊间传闻，儿子是因为赌博欠债，才不得已贱卖了全部股权。虽然当事人不承认，但从结果来看，他没能驾驭得了来自父亲的这笔巨额财富。

罗邦鹏的问题在于，财富已经给出去了，孩子想怎么花，完全没法控制。怎么避免这样的事情发生呢？方法就是，不要把钱一下子给出去，而是要想办法，让钱在该出现的时候才给到孩子手里。

对普通家庭来说，解决这个问题的工具还是保险。保险除了可以作为杠杆，还有个功能，就是可以专款专用。

你希望孩子们接受大学教育时有一笔教育基金，结婚时有一笔婚嫁金，想时能有创业金，日常能有生活费……针对这些人生事件，你都可以针对性地利用保险，给孩子设立一个一个的专款专用账户。

比如你想保障孩子的养老，就可以给孩子购买一份年金险，约定孩子退休后，每年返还5万块钱。这样就解决了孩子的养老问题，比直接给钱要可控很多。

另外，如果想传承的资金额度比较大，或者想要个性化的传承设置，就需要引入更专业的工具了，比如信托、慈善基金会等等。

举个例子，老王是位成功人士，他担心儿子会因为家里的巨额财富而失去上进心，就选择订立保险金信托来激励儿子。信托协议中约定，每月给儿子基本的生活费，读书时有额外的学费，考上高中、大学、研究生，都可以获得数额不等的奖学金。如果儿子未来创业，还能领一笔创业金。通过这种方式来激励小王不断努力。

而且按老王的设置，在小王成年之前，保险金信托只支付小王的生活费和学费，等到他成年后，才会陆续把财富给到他。

保险也好，信托也好，虽然门槛不一样，但背后传承逻辑是不变的：不是一下子把所有财产给到孩子，而是尽可能做到专款专用，给孩子的各种人生事件做好保障。

需要注意一点，不管选择哪种传承工具，都需要请相关专业人员辅助。选择遗嘱和赠与，就要请律师制定相关协议，选择保险可以请保险顾问设计方案，选择信托和基金会，可以找信托机构等。

课堂小结

财富传承是一个标准动作，是每个家庭都会面临的问题。关键在于设置一套制度，利用合适的工具，把财富在合适的时间点给到受益人，尽可能防止各种风险发生。