你的选择，决定你的财富

最近，多家互联网公司裁员的消息甚嚣尘上，腾讯、阿里巴巴、京东等大厂都被报道裁员比例在10%-30%。

因为裁员引发的多米诺效应紧跟而来，透明售房网的显示，截止至3月中旬，互联网企业密集的杭州，二手房总挂牌量达到16万套以上，很多人因为收入降低，断了月供，不得不选择卖房。

挂牌量居高不下，成交量却在降低，2022年1月，杭州市区二手住宅成交量环比下跌28.8%。

不可预知的风险，让人们把自己的钱袋捂得越来越紧。

有人说，疫情是一场大浪淘沙，同样是隔离，有的人一年不愁吃穿，有的人一周就捉襟见肘，这是财务免疫力。

即便没有疫情，本身就充满变数，未来不可预知，在顺境的时候好好、认真存钱，筑起自己的“财富护城河”，才能在逆境的时候有能力度过难关。

一个普通家庭该如何积累财富，钱从哪里来？

为了回答这个问题，北京大学光华管理学院金融系副教授、博士生导师唐涯，和团队做了一项调研。

他们通过庞大的实地调研、数据整理等工作，从宏观、行业、城市、资产四个角度，按照怎么赚钱和怎么让钱生钱的逻辑，回答了做什么职业、入什么行业、在哪里赚钱、选择什么样的房产，以及如何更进一步做好资产配置等问题，出版《钱从哪里来》一书。

唐涯认为，一个家庭拥有多少财富，这是一个结果，数字的背后其实是一连串关于“人”和“资金”的正确决策：

读不读大学？选择什么专业？

进哪个行业，选什么职业？

留在哪座城市？

做不做资产配置？如何做资产配置？

这些选择，决定了一个人、一个家的财富从哪里来、能达到怎样的财富高度。

你也许有一份稳定而且体面的工作，也许站在职业转换的路口；年龄是20多岁，40岁，或者60岁；你可能是在北上广深打拼，也可能是在二三线城市过着安逸的生活……

但是，无论做什么工作、年龄多大，生活在哪儿，我们都面临着同样的问题：如何才能积累足够的财富，保障自己和家人的生活需要？我们需要的钱从哪里来？

《钱从哪里来》认为，一个普通人要实现财富积累，最重要的机会有三个：职业方向、城市选择、资产配置。

从职业方向来看，很多投资类书籍都在强调投资对于家庭财富的重要，但是投资的前提，是我们的可支配收入。

可支配收入来自哪里呢？根据国家统计局的数据，2018年，全国居民人均可支配收入为28228元，其中，居民人均工资性收入15829元，占可支配收入的比重为56.1%。

不仅是中国，全球普通人的财富来源，最主要也都是劳动所得。

工资收入，是财富天平上最重要的砝码；选对职业，是财富积累的重头戏。

在《钱从哪里来》一书中，作者作者把职业分为两种：“滚雪球型”职业与“推石头型”职业。

所谓“滚雪球型”职业，是能够让你快速成长，又能够长期积累人力资本的职业，就像是铺满湿雪的长坡，会让你的财富雪球越滚越大。

而“推石头型”职业，就像是希腊神话中的西西弗斯，每天努力把巨石推上山顶，石头又会滚下来，第二天，他重新开始，循环往复。

这些重复性的、程序化的工作，可能很容易就被机器或者人工智能所取代。

以城市选择而言，很多人在年轻时要面对“大城市的一张床”，还是“小城市的一套房”的问题。

《钱从哪里来》中有一个故事。

来自河南农村的李华，1999年到广州一家制衣厂打工，她的第一笔工资是800元。

当时，李华所在的农村居民年均可支配收入是1744元，而广州城镇居民可支配年收入21577元，足足相差12倍。

李华在广州一个月，能赚到在老家半年的收入。

同样的人在不同的城市，创造财富的能力是完全不同的，这也是为什么有那么多年轻人愿意背井离乡、前赴后继地成为“北漂”、“沪漂”，站在大城市的肩膀上，会拥有更强的财富创造能力。

根据《胡润财富报告》，截至2019年底，中国拥有600万人民币资产的“富裕家庭”数量已经达到501万户，其中北京是拥有最多“富裕家庭”的地区，其次是上海、香港、深圳。

资产配置是家庭财富增值的另一个推动器。

对于很多家庭来说，最重要的资产就是房产。据统计，房地产在全球居民总财富中所占的比例达到49%。

房产之外，股票、基金和债券等大类资产，也是撬动一个家庭财富增长的杠杆。

财富增长，一方面靠赚，一方面靠攒。

《和陌生人说话》曾采访被称为“抠神”的王神爱。

小时候，妈妈给她零花钱从来不会好好递过去，而是扔在地方让她捡，用意是让她知道：

钱是世界上最好的东西，也是最坏的东西，钱是特别特别难挣的，每一分钱都不应该被浪费掉。

为了不向妈妈索求零花钱，王神爱从很小的时候就有了自己赚钱的意识，大学时勤工俭学，在小城市买了自己的第一套房。

之后，她凭着超乎常人的节俭，又攒出了第二套房。

对她来说，她攒的不是钱，而是安全感。

《极简主义改变了我》中有一组数据，在世界上最富裕的35个国家，平均每人每天消费的物品总重量达到了100公斤；美国人每年花费1.2万亿美元用于购买非必需物品；接近一半的美国家庭花钱太多，以至于没有任何存款。

这种过度消费的趋势，正在不断向更多国家蔓延，直到疫情的突然出现，让全世界意识到风险无处不在，开源节流永远是最重要的生活议题。

茨维格在《昨日的世界》里描述过去的时代，“每个人都是以单一的方式度过自己的一生，自始至终过的是一种生活。安逸而又平静，是时间的波浪把他们从摇篮送到坟墓。”

可是我们这一代人过的生活、一切都不会重复，我们所经历的，不仅仅是制度的变迁、经济的飞跃、人口的代际变化，还有全球化的技术变革带来的社会结构、商业模式的巨变。

我们能做的，就是根据自己的学历、才华、城市位置、家庭背景，选择适合自己财富创造能力增长的位置，找到自己的财富坐标。

作者 | 甘蓝蓝，写好别人的故事，过好自己的日子。

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