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正视生命周期！人生不同阶段，这样做规划最明智

iseeyu2年前 (2024-10-18)推广115

古语有云，人生四大喜事：久旱逢甘雨，他乡遇故知，洞房花烛夜，金榜题名时。人的一生要经历很个不同的阶段，每个的人生际遇也会不同，需要思考的问题也不尽相同。

但是总体来说，能用钱解决的事都不会是什么大事，所以，各个阶段都需要规划好自己的投资目标。

理财是伴随人一生的一项系统工程，从20多岁大学毕业开始，到退休养老，会经历多个阶段。

每个人的财务状况、获取收入的能力、财务需求与重心等各不相同，在不同的生命周期阶段，个人或家庭的理财观念和理财策略也不尽相同。

今天，小编就送上一份不同阶段的理财攻略，可以根据人生不同阶段做好不同的财务规划。

第一阶段：在校园和初入职场（20岁-25岁）

这时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出小部分资金进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。

这时期的总体目标应该是：努力告别月光族，搭建财富金字塔。

小编给三个建议：

1、坚持记账，掌握资金状况。“月光族”首先应学会记账，然后对开销情况进行分析，减少不必要的开支。

2、强制储蓄，逐渐积累。拿到工资后，可以将工资的一部分存储起来，日积月累也是一笔不小的金额。

3、学会合理负债。二十出头是事业的起步期，一切都在向着好的一面发展，但现有的资金可能有限，这时候可以利用金融工具提前消费或做一些投资。

另外，由于这个时期的存量资产并不多，它能够带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。

所以，这个时期更应该多投资在自己身上，去学习投资理财方面的，或参加有用的线下活动、社交活动等，有助于技能长大、积累，让未来有更好的职业发展。

巴菲特说过：“要想获取幸福，唯一的办法是降低期望，人一辈子一定要做自己喜欢的事情，内心的喜好是推动自己无惧困难、继续前行的最大动力，但对于结果要放低期望值。”

其实，投资、生活、工作、婚姻都是如此。最好的投资是投资自己，聪明的投资是投资未来。要记住：花有重开日，人无再少年。不要浪费了这大好时光！

第二个阶段：职场进阶（25-30岁）

跨越25岁，很多人安稳得度过了职场菜鸟阶段，开始了职场进阶打怪升级，而且陆续面临成家生娃的情况。这阶段财务特点是收入逐步起来，财务情况明显富足起来，但支出压力颇大，而且多是大额支出。

这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要是合理安排家庭建设的支出。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式。

在投资理财上，需要更有策略性，每一笔钱都要以多元化的方式配置。

可以分三个账户，第一个是应急账户储备三到六个月的生活费，做不时之需；第二个是长期投资资金，一般是个人财富的50%，投资以年为单位，一年以上不动的闲钱投资股票或是指数基金这类的；第三个是比较灵活的资金，做做短线，小资本博弈。

俗话说的好：投资，归根到底，是推迟今天的享受，来换取未来的享受。这一时期正是事业的上升期，绝对不能简单的享乐，延迟满足是投资者的优秀品质。

第三阶段：家庭和子女教育（30岁-40岁）

这一阶段开始从而立之年步入不惑之年。

家庭、工作和生活都已经进入正轨，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增长，需要准备就医等资金。

在“上有老、下有小”的情况，财务上的容错率较低，风险承受力较前一个阶段大幅降低。这个时期要提升风险意识，避免中年遭遇重大财务危机。

这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重，但已经有了一定的财富积累和投资经验，可以建立多元化的投资组合：

如房产投资、股票投资、基金投资以及一些低风险的投资产品。在保险需求上，除了寿险外，还应该考虑健康保险、财产保险和养老保险。

总而言之，这个时期的重点应着眼于长期增值，抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平，以实现多年后养老、子女教育等长期财务目标。

第四阶段：准退休夕阳红阶段（40岁-55岁）

50多岁已经步入“准退休族”了。这时是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。

这时要记住：对子女“自私”一点！

“准退休族”最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，不仅供他们吃穿，供教育上学，子女工作后还要资助他们买房；事实上，“准退休族”能力降低，抗风险力弱，应该先安排好自己的生活，再帮助子女解决困难。

从积累财富到保护财富，心态也需要调整，一切以稳健为主，闲钱投资，不要把短期有可能用到的生活开支投资股市，建议80%以上的财富投到防御性资产上，以确保收入的稳定。此外还要存储一笔养老资金。

第五个阶段：养老成熟期（60岁后）

退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。

这段时期人生的主要目的是：安度晚年；理财原则是：身体、精神第一，财富第二。

一些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、健身、等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，减少风险投资！

还有一点在这个时期一定要牢记：防止被骗！

最后小编想说，在人生的各个阶段制定并遵守投资计划，你会对取得的成功感到惊喜。大多数人无计划或是一时兴起制定计划，而这也是很容易战胜大多数人的原因所在。

每个阶段有一套属于自己的投资规划，养成这样一种理财习惯，为退休后的自己提前做好打算，也不失为一种好的人生规划。

理财是我们一生的事业！

老虎投资家综合来源：搜狐财经，十贰生

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