财富系列｜什么退休计划让我们越老越贫穷

人生中最美好的时光是什么时候？对某些人来说，是无忧无虑的青少年或者大学时光。但无论从个人还是职业发展角度来看，35岁或许才是重要的转折点。人力资源公司罗致恒富 （Robert Half）对2,000多名英国雇员进行的调查还显示，35岁的我们还会开始憎恨工作。研究表明，到了35岁左右，家庭压力和财务责任的增加会在工作与家庭中引发很多问题。

对于青壮年来说，房贷，生活费，房租等都是头号需要处理的事项。事实上，不少分析显示，我们对退休生活的设想与我们依赖固定收入生活的现实并不相符。在网上搜索“退休”，你的屏幕将会充斥着銀发长者在他们的厨房里跳舞、冲浪，做出令人难以置信的瑜伽动作，或是怀抱着孙子孙女。然而，现实可能大不相同。

大部分人为退休存的钱都跟实际所需相差甚远，而且差距越来越大。世界经济论坛（World Economic Forum）最近一份报告显示，到了2050年，世界几大经济体——美国、英国、日本、荷兰、加拿大、澳大利亚、中国和印度，国民将面临累计428万亿美元的巨额储蓄不足。

与此同时，全球人口老龄化的程度也前所未有。截至到2015年，全球有约45.1万百岁老人，再过30年将增长8倍。在美国，百岁老人成了人数增长最快的年龄层。而在英国，由于百岁老人太多，女王得额外雇人给他们送问候卡。现如今，出生在富裕国家的孩子大多都会活到100岁。

寿命的延长是原因之一。在20世纪60年代，虽然美国推行政府养老金政策已经20多年，但养老金通常也就够用5年左右。因为退休年龄是65岁，而预期寿命只有70岁。但对百岁老人而言，退休年期可是那会儿的7倍之长。因为成本过高，公司现在纷纷取消了按员工退休时的工资数额发放养老金，那么如果想保持约4.5万美元的年收入（美国平均年收入），就得存100万美元。

“不要期待过高”

美国人面临的退休问题就是一个很好的例子。

在美国70年代婴儿潮出生的一代人里，不到半数拥有超过10万美元的退休基金。但据估计，平均每对夫妇退休后在医疗保健方面的花费高达28万美元。美林证券（Merrill Lynch）的一份报告指出，五分之一的美国人不清楚他们需要多少钱用于退休后的生活，并且大多数人储蓄短缺了近20%。

另一报告反映出对退休生活的误解，接近三分之二的美国婴儿潮一代相信他们退休后能过上舒适的生活，但其中仅有略超三分之一的人相信他们已有足够储蓄。近半数受访者认为，他们的生活标凖在退休后将维持不变。

“有早知，无乞丐”

我们没有存够钱退休的原因之一是：随着年纪渐长，我们对自己的能力存在误解。在美国，女性通常在39岁到达她们赚钱能力的顶峰，而男性的工资则持续攀升至40岁后期。

尽管小幅的薪水上涨在往后年份依然可能发生，但通胀的步伐以及生活方式的改变（当额外收入意味着生活中的休闲娱乐也变得日益昂贵）将趋于抵消这微弱的薪水涨幅。经验告诉人们，把年收入的15%存起来以备退休。但有一半美国人存不了这么多，一部分人甚至零储蓄。

在复利的作用下，与更早进行储蓄相比，在人生的较晚阶段再开始退休储蓄很难获得更高的收益——即便后来存更多的钱也不行。

美国以外其他国家可能有比较多的储蓄，但仍可能面临不可预见的问题。例如，德国人通常是更为谨慎的储蓄者：他们通过让工作中的国民缴纳国家储蓄计划以供养退休人士。但社会老龄化产生了一定影响：退休年龄持续推迟，多数德国人依旧需要存有自己年收入四倍的钱，才能保证舒适的退休生活。

多数人进行现金储蓄而非投资，无法从股票中获益，加重了问题的严重性。极少数人认为他们有足够金钱投入市场，或者认为现金储蓄比投资更安全。

即使年纪大了，薪水增长，储蓄也并不会变得更容易。随着年龄增长，支出大额费用可能会使退休目标偏离原定计划。当退休期渐近，财务决策将起到更大的决定性作用。你有这么一笔储蓄需要做决策，如果你做错了决定，没有人能打保票你能靠着国家养老金度过余生。人们懂得如何存钱，并且在固定收入的情况下做预算，但很少人懂得如何明智的投资——并且多数人很晚才开始投资。

在经济不明朗时，最好的养老计划是稳健的凖备以及切合实际的预期。一旦你知道如何保证基础开销，就能决定何时作出长途旅行或放松计划是合理的。你可以把花费需求分成两类：一类是基本生活费用，这部分要用固定收入支付，保证了第一类之后你才能考虑第二类——休闲娱乐费用：你多久想要出外就餐一次，你想拥有多少辆车以及你多久想出去度假一次。这可以由浮动收入来支持，因为除通胀以外，你退休后的开销会变得相对固定。

那些面临着退休后收入不足的人更难以决策。大部分情况下，这意味着他们要缩小住房面积，或者重新调整对生活的预期。最英明的决策是趁早寻求财务帮助，并经常谘询并进行自我审视现行计划是否依旧能够应对自己的退休生活。

不想越老越穷，想要越老越开心，不仅要够钱，最主要是人老心不老。

“50岁之前退休可行吗？”

50岁出头就提前退休不适合心理承受能力差的人。这意味着至少要赚够之后30年的花费。根据盖洛普最近进行的一项调查，美国只有4%的在职人士期待在55岁之前退休。

如果你希望在50岁出头就拥有永远属于自己自由时光和生活，环游世界无忧无虑，那就可以尝试以下方法。

凖备工作：想要确保足够的存款，除了养成节俭的生活习惯外，提前规划也至关重要。人们要么没存够钱，要么没有想清楚他们需要在没有收入的情况下生活多久。优秀的财务规划师可以帮助你决定通过哪些措施才能提高提前退休的成功率。

凖备时间：现在就开始。凖备的时间越长，提前退休的成功率就越高。当客户在45岁到50岁之间与我们联系时，这个任务的难度就会大幅增加。如果他们希望通过具体的资金数额来支持退休后的生活，而现在的存款仍有很大距离，那就必须做出巨大的牺牲来追评差距。

现在就做：积极还债。退休会引发现金流危机，如果因为提前退休而无法及时享受到养老金或社会保险，这种危机的影响就会更加明显。拥有一套已经还清贷款的房子，即便利率很低，也可以提供坚实的基础，帮助你实现提前退休的梦想。

疯狂存钱。专家建议，应该将20%至30%的收入存起来才能实现提前退休。如今的人均寿命延长了，所以退休后要从50岁活到90岁，大约是40年。另外，在退休后的日子里，你将不再缴纳政府养老保险，存款也会不断减少。所以必须有足够的积蓄才能顺利提前退休。

了解自身健康状况。对很多人而言，提前退休意味着失去雇主赞助的医疗保险，因此需要自己支付相应的开支。如果你要自己负担退休后的医疗费用，那就应该认真研究你所面临的选择，并了解具体的花费，然后提前做好医疗保障决定。

了解税收状况。提前退休会导致你在评估自己的所有积蓄和规划具有税务效率的收入流时，面临十分复杂的状况。与财务专家沟通可以帮助你避开很多陷阱，例如因为提前支取费用而面临处罚，或者搬到一个税率较高的地区。

除了由雇主赞助的退休账户，还应该通过其他存钱，例如退税年金或分红保险，这样你就可以在50出头时获取资金。或许还有一些方式可以通过税前账户赚取收入，这样就能在必要的时候获得帮助。

最后，不要盲目换大房子。当你收入增加时，应该继续居住在原先的房子里，而不应该盲目购买更大的房子。大房子的维护、保养、家具和税费成本都更高。

教育你的孩子肩负财务责任。帮助孩子学会赚钱和理财，这将对你的退休大有裨益，因为他们从你这里寻求的财务帮助将会减少。如果要支付没有上限的 信用卡帐单，或者要为每个孩子凖备20万美元上大学的费用，那就没人能在50或55岁退休。独立的成年子女对稳定退休人员的财务状况至关重要。

稍后再做：获取其他收入来源。在我的客户里面，能够成功提前退休的香港人都有可以出租的房子。我并不推荐所有人都采用这种做法，因为其中存在很多不确定性。但如果你有一套已经还清贷款的房子可以每月贡献租金收入，那必将带来莫大的好处。

对某些人来说，职业变化或许的确令人心情舒畅，而从事一份薪水更低、但却更加有趣的职业，或许会让你感觉如沐春风。一份兼职工作可以帮助你多增加一点储蓄，但与此同时，它更重要的作用是让你追求自己一直以来的梦想，包括写小说或当老师。35到40年的退休生活是一段漫长的时期。一定要为这段时间制定周密的计划。

“人生新轨迹：退休再就业”

有人选择50岁退休，有人选择活到老做到老，体验自己的社会价值。有人退休之后重新出社会工作是为了谋生，可能是因为自己没有做好退休准备不得已老来继续赚钱，有人已经准备好退休生活，但是不甘平淡退休生活，希望在力所能力范围内继续为社会作出贡献，另一方面，可以从事自己真正喜欢的行业，充实老年生活。

明尼苏达州圣保罗市一间花店老板詹森，则是另种型态，他雇用16岁到86岁的员工。除大赞高龄员工外，求才广告甚至锁定将退场的婴儿潮一代，“因为高龄员工比较可靠，且没有孩子要照顾或是忙碌的社交”。

86岁的斯拉格曼是店中最老的员工，负责各种维护工作并帮忙包装花束。他过去曾开过印刷店，罹癌后无法持续经营。美国就业市场处于近半世纪来最吃紧情况，企业严重缺工，把目光转往留任资深或退休员工，除缓解缺人困境，还可持续拥有可靠、具专业技能和经验的员工。

邻近的日本、韩国也有同样情形；61岁的林钟硕曾是韩国一家食品公司事业部部长，现在便利商店打工，１个月大约可以赚230万韩元（约新台币6.3万元），他希望能工作到70岁。店长金成久指出，高龄人员非常负责也很遵守约定。

据南韩政府统计，目前韩国就业或在找工作的“经济活跃”人口，有450万人超过60岁，比2017年多了30万，而20岁出头的经济活跃人口却只有400万人。这也代表如今南韩经济的主要劳动力中，老年人比年轻人还多。

无论是活到老做到老，还是50岁前完成退休计划，我们都必须提前意识到，我们老来的生活都是靠今天准备的，今日因，他日果。